保险公司在采购之前,最常问我们的 20 个问题

用户在 VITA C 端 App/小程序上,经过明示同意后授权同步的多源数据:Apple Health / Google Fit / 华为运动健康 / OPPO 健康 / 小米运动等主流健康平台的运动、心率、睡眠数据;用户主动上传的体检报告(结构化后)和依从性打卡;以及授权后同步的三大运营商定位数据(仅用于运动轨迹校验)。所有数据来源均可审计。

我们内建了多维反作弊系统:设备指纹、行为节奏一致性、能耗-步数比、地理围栏、心率-运动强度相关性等 20+ 反作弊特征。虚拟定位、加速度伪造、脚本刷步均可识别。异常用户的评分置信度会自动降级,严重违规触发人工审核。

未授权用户将被识别为无健康行为数据,保司可根据业务规则选择:1)拒保或按标准费率承保(不使用行为数据);2)在承保后引导用户下载 VITA App 完成授权,授权后享受健康折扣。目前接入保司平均授权率 58%,健康人群授权率显著更高(达 71%),体现了逆向选择的有效缓解。

合规上,已合法完成的定价、承保、理赔行为在授权撤回前依然有效。保司在收到用户撤回授权通知后,应停止使用相关数据用于新的定价决策(《服务协议》第 4 条约定 24 小时内)。续保时若用户仍未重新授权,则按无行为数据的标准费率处理。

VITA 建模团队在公开脱敏数据 + C 端小程序早期灰度上做的离线验证,融合模型 AUC 目标区间为 0.70–0.75(纯静态告知基线约 0.58)。首批保司 POC 期间,VITA 会用合作方的历史脱敏数据在其自有环境下回测,以真实回测结果为准。签约客户可申请查阅完整方法论,含数据切分、特征工程、模型对比、混淆矩阵。

两者并不替代关系。静态告知回答"有没有病史",行为数据回答"当前健康状态如何"。VITA 建议的用法:告知作为准入门槛(免责事项),行为数据作为费率调整因子(0.7–1.5 系数区间)。冲突场景由保司规则表决定,VITA 提供参考模板。

100% 可解释。每一次评分调用可返回因子级归因(SHAP 值 + 精算业务口径的组合),每一个因子的定义、计算方式、贡献度都可查。VITA 提供"模型说明书",可直接用于监管报备 —— 已有客户通过银保监会新条款报备,可参考。

模型采用月度重训练 + 季度架构评估机制,重大市场事件(疾病谱变化、监管政策调整)触发额外评估。每次模型更新都会与上一版本做 A/B 对比,AUC/KS 未达标不上线。历史版本保留 24 个月,支持回溯诉讼场景的还原调用。

合规路径存在,但每一次费率变动仍需保司自身向监管报备。VITA 提供完整的费率报备支持包:模型说明书模板、精算测试报告框架、消费者权益保护评估、可解释性证明。健康险费率浮动在《健康保险管理办法》框架内合规,关键在于:1)浮动区间合理;2)模型可解释;3)用户享有知情权。这三点 VITA 的设计与合作方的报备实践共同满足,监管认可以对方最终报备结果为准。

不会,合规架构由金杜律师事务所设计。三条红线:1)VP 严禁与法币直接兑换,只能兑换 VITA 商城内的健康服务/权益;2)不承诺任何金融收益,不使用"分红/返息"表述;3)VP 有 12 个月使用期,不构成"预付卡"或"存款"。合规文件可随合同签署时共同审阅。

不会。VITA 严格区分"健康行为分"与"医学诊断":评分只描述"健康行为表现",不改写为"你有 XX 病"。产品文案和 API 输出均遵守此原则,合规团队定期扫描。这是三条红线中最严格的一条。

VITA SaaS 主生产环境部署在东京节点,前置 Cloudflare 全球边缘加速。涉及中国境内终端用户个人信息的处理构成"个人信息跨境提供",VITA 按 PIPL 第 38 条要求走标准合同备案 + 个人信息保护认证双路径,合规文件在签约前对客户法务开放。有境内本地化部署要求的客户,可选 Enterprise 版私有化交付到国内节点,该场景不涉及跨境。

典型排期 6–8 周:第 1-2 周需求对齐 + 方案评审,第 3-4 周对接联调 + 授权体系搭建,第 5-6 周灰度上线 + 效果观测,第 7-8 周正式切流 + 交付。POC 阶段(签约前)通常 4-6 周,可用你的历史数据先跑一遍。

典型配置:1 名对接工程师(0.5 人月)+ 1 名精算/产品(0.5 人月)+ 1 名合规(0.2 人月)。VITA 交付团队提供完整实施包与专属对接人,大部分客户实际投入比预估少一半。

可以。Basic 套餐支持单模块订阅(健康评分),起订规模在 POC 阶段可灵活协商,月费 ¥15/用户。POC 阶段以真实数据回测为交付物。

合同中明确写入 SLA 阶梯补偿:Basic 99.5%、Pro 99.9%、Enterprise 99.95%。未达标按当月订阅费的 5%–30% 阶梯返还服务费(返还形式为账户抵扣,不返现)。P1 故障 1 小时响应,重大事故 24 小时内出具事件报告。

Basic 与 Pro 套餐按用户量分档,达到规模自动进入更优价格档位。Enterprise 套餐支持"效果分成"模式 —— 按赔付率下降金额的约定比例收费,设保底 + 上限(具体金额在签约时由双方精算团队协商确认)。对赌不达标可退费或降级,合同中直接约定。

默认 12 个月起订,自动续费(续费前 60 天可书面终止)。首次合作建议先做 3 个月 POC 再签正式合同。因监管政策变化导致核心服务无法继续的,双方可协商终止并按剩余期比例退费。

Basic/Pro 是标准 SaaS 产品,不设排他。Enterprise 套餐支持约定"同类型保司排他条款"(如同区域、同业务线独家),排他期限内 VITA 不接同类型竞对合作,细节可在合同中约定。

不会。VITA 明确定位于基础设施层 —— 我们不会自己发行保险产品,不会做保险经纪。C 端 App 只做健康数据聚合和激励,不涉及保险销售。这一点写入所有客户合同的"业务边界"条款。