我们让健康行为成为保险的定价语言

一个大学同学的家

那位同学来自一个殷实的家庭,几百万家产、体面的生活、一个典型的中国中产样本。后来同学的父亲生了一场大病,几年下来,家里的积蓄、房子、能变卖的东西,一件一件地换成了病历本上的诊疗记录。

同学没有抱怨过。只是有一次和劳证华喝酒,说了一句:「如果当时那份保险再厚一点,就好了。」这句话被记了很多年 —— 它不是「因病返贫率 44%」那种可以写进 PPT 的数字,是一个他认识的、有名字有面孔的家庭在他眼前被拖走的过程。

为什么他是「合适」的那个人

从外人看,一位大学文科教师,不像会创办保险 SaaS 的人。但拆开来看,劳证华身上有三样东西,恰好构成了做这件事的三块拼图。

为什么是现在

十年前想做这件事,做不成。当时没有普及的可穿戴设备,没有大模型,没有可用的合规框架(PIPL 是 2021 年才有的),也没有保险行业被承保亏损逼到必须重构定价的紧迫感。但这五年,四件事同时发生了:AI 与大数据成熟到可以在合规前提下处理数亿级连续行为信号;可穿戴普及率过了临界点;健康险综合成本率从 92% 涨到 97%,传统告知式核保撑不下去了;PIPL 把「用户授权 + 可撤回」写成硬性要求,反而给守规矩的一方让出了跑道。

这是一个十年才等到一次的窗口。他不想在讲台上眼睁睁地错过它。

他划的三条红线

VITA 从第一天起就划了三条红线,不是写在墙上的口号,是写进产品代码、写进客户合同、写进他个人信念里的:

1. VP 永远不与法币直接兑换。它是健康权益单位,不是虚拟货币。这条线一旦破,VITA 就变成另一个东西。
2. 不承诺任何金融收益。健康行为是有价值的,但那个价值该以更好的保险、更好的服务、更好的健康本身回到用户身上,不是以「收益率」的形式回来。
3. 不做医疗诊断。健康分只描述行为表现,不改写为「你有 XX 病」。这是对「治未病」哲学真正的尊重 —— 医疗是医疗,量化是量化,两件事不能混。

「我不是保险行业出身,这也是我的优势。我不欠这个行业任何既得利益,所以我敢从第一性原理重来一次。」

他打算做多久

问他这件事想做多久,答案很短:「一辈子。」健康险的数据基础设施,不是三年能建成的东西,也不是一个 3–5 年退出的机会。它需要一代人的耐心,需要有人愿意在红利爆发之前先熬过很长的合规期、行业教育期、慢积累期。他在大学教了十几年书,习惯了慢事情;中医世家告诉他,好东西都是慢慢养出来的。